Как банки определяют оценку кредитоспособности своих клиентов?

Кредитоспособность клиента коммерческого банка – это умение заёмщика абсолютно в срок и полностью расплатиться со своим долгом.

Уровень риска банка определяется именно кредитоспособностью клиента, что связано с выдачей ссуды определенному клиенту-заемщику.
Кредитоспособность клиента определяется по таким критериям:

1. Репутация и характер клиента как «юридического лица», каков его уровень ответственности за погашение долга, четкое определение цели оформления кредита и совпадение этой цели политике кредитования банка.

2. Наличие у клиента способности заимствовать средства, ведения переговоров и его дееспособности.

3. Заемщик должен владеть умением зарабатывать средства, для того, чтобы погасить долг. Это определяется ликвидностью баланса, денежными потоками клиента и прибыльностью его текущей работы.

4. Финансы клиента определяются своей достаточностью и степенью вложения клиентом собственных средств для погашения кредитной операции.

5. Обеспечение кредита – это сумма стоимости всех активов клиента и наличие вторичного источника погашения задолженности (страхование, залог и т.д.), который предусмотрен в договоре. В случае финансовых трудностей или банкротства заемщика, вторичный источник может гарантировать выполнение кредитных обязательств клиента в срок.

6. Условия кредитной операции (политические факторы, ситуация в стране/регионе) определяют уровень внешней угрозы банку.

7. Соответствие кредитного договора стандартам банка и органам надзора.

Финансовые коэффициенты используются в качестве методов оценки кредитоспособности клиента:

1. Текущая ликвидность — это способность заемщика рассчитаться с долгом.

2. Коэффициент оборачиваемости позволяет сделать оценку более обоснованной и сравнивается с коэффициентами конкурирующих предприятий и с показателями средних отраслей.

3. Финансовый леверидж — показывает степень обеспеченности заемщика личным капиталом.

4. Коэффициент прибыльности — это общая эффективность использования капитала.

Оценка кредитоспособности малых предприятий основывается на финансовых коэффициентах кредитоспособности, анализах потоков денежных средств и оценке делового риска.

Кредитоспособность физических лиц определяется с помощью соотношения испрашиваемой ссуды и личным доходом клиента; банк изучает общее финансовое положение заемщика, стоимость его состояния , состав семьи, индивидуальные характеристики и историю кредитных операций.

Есть три основных способа оценивания кредитоспособности физических лиц:

1. Ознакомление с кредитной историей

2. Скорринговая оценка

3. Оценка финансовых данных платежеспособности заемщика